大资管时代，财富管理越来越被人们所熟知。市场上各类理财产品层出不穷，让人无从下手。

 

那财富管理的关注点应该在哪儿？我们该如何选择理财产品、避免雷区呢？通过下面两个案例，可以找到答案。

 

2000年，施正荣带着光伏科学技术回国创业，创办尚德电力公司。拿到政府和一些基金的投资后，尚德电力走上正轨，不久后在纽约交易所成功上市，成为“中国走向世界”的标杆。施正荣也随之名利双收，先后被评为中国首富和澳大利亚国家科学和工程院院士。

 

水满则溢，月满则亏。

 

2012年，尚德电力的亏损达到了6.4个亿，在国内五百强的光伏行业中排名第一。随后其股价也从高峰时的每股90美元一直跌破1美元。

 

2013年，这个由中国首富一手创办的无锡尚德太阳能电力有限公司宣告破产重整。

 

反观新加坡淡马锡，从三亿新币起家。在随后的几十年里，一直保持着曲线式的上升趋势——稳定、无大起大落，至始至终稳坐江山。

 

两个案例，一个如坐“过山车”，一个似跑“马拉松”。而理财更像是在跑一场马拉松，我们看重的是谁笑到最后，而非逞一时之快。

 

在这场“财富长跑”中，我们应注意什么呢？用几个简单的数学公式演算一下：

 

公式一：1.013 x 0.992< 1.01，三天收益，加两天亏损，收益最终低于本金。说明理财时最忌“三天打鱼两天晒网”。

 

公式二：1.01365 = 37.8，0.99365 = 0.03，表面0.02的微小差距，最后所带来的价值差异却是巨大的。千里之行始于足下，日积跬步, 可行千里；日怠一刻, 深渊将至。

 

公式三：1.02365 = 1377.4，每天进步0.01所带来的价值也不小，说明每一份努力，都有收获。

公式四：1377.4 x 0.98365 = 0.86，巨大的亏损告诫我们：理财不容懈怠。

 

财富积累需要坚固三个维度——广度、宽度、高度。长度即时间的维度，指一个人如果停止劳动致富, 他能按照自己的意愿和既定的生活标准继续生活下去的时间。高度，即速度，指财富增长的速度和加速度。宽度又称空间的维度，指一个人实现愿望的能力和意愿的强弱。

 

比如巴菲特，他前三十年的财富净值仅为100万，且上升速度较慢。但随着他年龄的增长，财富也经过了初始的慢增速阶段，加速度到无人能及的状态时，随后顺利登上了世界首富的宝座。

 

由此可见，三者均衡，财富增值保值才能持续有效。

 

只是市场理财产品良莠不齐，我们该如何选择？又该怎么避免踩到雷区呢？

 

下面我们从六个常见误区着手，看看理财雷区到底有哪些？

 

第一，银行品牌或者知名机构品牌就靠谱。

 

如果你对当年洪晃女士怒批德意志银行事件有所了解，你就会对这点存疑了。

 

洪晃，名门贵族出身，最为熟知的身份就是章士钊的外孙女和著名导演陈凯歌的前妻。德意志银行是德国最大的银行，也是世界上最主要的金融机构之一。保障一环扣着一环，但最后还是因为“免责条约”的问题，洪晃女士赔了个血本无归，只能在社交网站上骂人出气。

 

因此理财产品的品牌与它的安全系数的确有关联，但切记它只是我们购买时要考虑的一个点，不能将宝全压在上面。

 

第二，名人背书就是安全。

 

同样举反例，亚洲知名投资银行家梁伯韬曾说泛亚是一个非常成功的互联网金融品牌，跟风投资的人不在少数，但最后泛亚还是出事了。也就是说，名人效应的确是一剂稳心针，但理性选择才是治病良方。

 

第三，央视广告就是保障。

 

这剂药比名人效应来得更准更狠，中央台都有广告了，该是真的吧！

 

2013年左右，泛亚有色金属交易所与中央台的多个栏目携手合作，24小时滚动播出交易所行情。广告的投放量也多到足以证明它的财力、盈利能力。但当非法集资事件浮出水面时，受害人也只能眼睁睁看着自己的钱打了水漂。

 

公司外表彰显了公司的实力及消费者的认可度。但如果只看外表，我们就有可能变成了它眼中的肥肉。

 

第四，朋友推荐一定靠谱。

 

这就和微商一样，有真有假、有好有坏。购买时别只顾“朋友情谊”，要多问多了解。真情谊也不会因为你不买产品就崩塌。

 

第五，理财师拿别人的买好的合同给我们看，说别人都买了，你怎么就不买。

 

这种行为有侵犯客户隐私的嫌疑，违背了基本的职业操守，不合规范。面对这种推销，我们要逆向思维，不能盲目信从。

 

第六，保证15%-20%的年化收益率就稳赚不赔了。

 

首先，年化收益率如此之高，就让人存疑。其次，许多机构贴出的数据都为“最高可达收益率”，比如泛亚集团宣称的年收益率最高可达13.68%。什么叫最高可达呢？就是说即使最后收益率为-13.68%，他也是达到了承诺的。这时，“理亏”的反而成了投资者，投资者也只能哑巴吃黄连了。

 

通常来讲，收益率能够跑赢GDP，稳定在7%左右，安全系数就相对较高。10%以上，甚至宣称可达20%，且风险全无，投资者就要提防这可能是另一个“庞氏骗局”了。

 

这是理财常见的六个误区。误区的存在免不了一个“贪”字，我们一旦起了“贪念”，就容易被骗子利用了。

 

当然，我们不仅要了解雷区在哪儿，还得主动出击，找到辨别方法。

 

买任何理财产品时都需要考虑风险、收益和购买起点，但没有一个理财产品能同时在三点上全占优势。

 

这三点中，我们重点要把握的是风险。辨别产品真实风险的一个有效手段就是：不断提问题。

 

第一个问题：保本吗？保息吗？

 

这两个概念并不相同，且在国家法定明文规定中，金融产品不允许承诺同时保本保息。

 

问完这个问题后，就要进一步了解保息或保本的最大损失、各类担保、本金利息收益如何拿回、到期日和兑付日之间的天数等等。

 

第二个问题：合同。

 

合同条款多而杂，一般我们都会听从理财师的意见只看核心条款。但2015年9月份，就有平安保险的购买者在网上声讨平安保险，称合同上的收益与当时业务员所说的收益不符。当然，最后的处理办法还是按合同规章办的。

 

因此，我们在购买理财产品时，一定要看清合同条款，区分预期收益率和最终实际收益率，搞清楚合同结构、赎回条件等。

 

在选理财产品时要小心谨慎，一要保持恒心与努力、戒骄戒躁、避免踩到雷区；二要储备知识，不盲目信从他人，有自己的判断。这样才能跑赢财富管理的马拉松。